保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則，其本質(zhì)內(nèi)容是要求發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須對(duì)投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益.否則保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益。
什么是保險(xiǎn)利益？保險(xiǎn)利益原則
什么是保險(xiǎn)利益？
保險(xiǎn)利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，又稱(chēng)可保利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受損失，因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益。
基本規(guī)定
對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，是投保的前提條件。規(guī)定保險(xiǎn)利益原則的意義在于遏制賭博行為的發(fā)生，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
原《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。”此條未考慮被保險(xiǎn)人這一重要主體與保險(xiǎn)利益的關(guān)系，也未明確具有保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制，實(shí)踐中帶來(lái)了一些爭(zhēng)議。
2009年修訂的《保險(xiǎn)法》第12條對(duì)關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定作了明顯修訂：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。“自此，明確了考察是否具有保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)區(qū)分人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，二者時(shí)間上的要求有所不同。
《保險(xiǎn)法》規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的的毀損滅失直接影響投保人的經(jīng)濟(jì)利益視為投保人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。
《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返?條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。”
《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返?條規(guī)定：“第二條人身保險(xiǎn)中，因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，投保人主張保險(xiǎn)人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后的保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。
適應(yīng)對(duì)象
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：
（1）本人；
（2）配偶、子女、父母；
（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。
（4）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。
除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。
保險(xiǎn)利益的必要條件
1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。保險(xiǎn)利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，它必須符合法律規(guī)定，與社會(huì)公共利益相一致。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于國(guó)家制定的相關(guān)法律、法規(guī)以及法律所承認(rèn)的有效合同。具體而言，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、維護(hù)標(biāo)的安全責(zé)任等必須是依法或依有法律效力的合同而合法取得、合法享有、合法承擔(dān)的，凡是違法或損害社會(huì)公共利益而產(chǎn)生的利益都是非法利益，不能作為保險(xiǎn)利益。
2、保險(xiǎn)利益必需是確定的利益。確定的利益是客觀存在的、可實(shí)現(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測(cè)、推斷可能獲得的利益，包括現(xiàn)有利益和期待利益。已經(jīng)擁有的利益或者利害關(guān)系為現(xiàn)有利益，如投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)已經(jīng)擁有的財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)等而享有的利益為現(xiàn)有利益。尚未擁有但可以確定的利益或利害關(guān)系為期待利益，這種利益必須建立在客觀物質(zhì)基礎(chǔ)上，而不是主觀臆斷、憑空想象的利益。例如，預(yù)期的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、預(yù)期的租金等屬于合理的期待利益，可以作為保險(xiǎn)利益。
3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。所謂經(jīng)濟(jì)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是可通過(guò)貨幣計(jì)量的利益。
《保險(xiǎn)法（舊）》第十二條明確規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效”。遵循保險(xiǎn)利益原則的主要目的在于限制損害補(bǔ)償?shù)某潭龋苊鈱⒈ｋU(xiǎn)變?yōu)橘�博行為，防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。
2009年10月1日起施行的新《保險(xiǎn)法》第十二條約定：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。
保險(xiǎn)利益的適用范圍
1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。
由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于財(cái)產(chǎn)的不同關(guān)系。根據(jù)民法債權(quán)和物權(quán)基本理論，這些不同關(guān)系依此產(chǎn)生不同利益：現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益和合同利益。
（1）現(xiàn)有利益。現(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。投保人對(duì)財(cái)產(chǎn)具有合法的所有權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等關(guān)系且繼續(xù)存在者，均具有保險(xiǎn)利益。現(xiàn)有利益隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生。
（2）預(yù)期利益。預(yù)期利益是因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產(chǎn)生的未來(lái)一定時(shí)期的利益。它包括利潤(rùn)利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等。
（3）責(zé)任利益。責(zé)任利益是被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，它是基于法律上的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如職業(yè)責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任等。根據(jù)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種劃分，下述人員有責(zé)任保險(xiǎn)利益：各種固定場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)者或管理者；制造商、銷(xiāo)售商、修理商；雇主；各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人員等。例如，汽車(chē)在行駛中因駕駛員過(guò)錯(cuò)撞傷他人，加害人依法對(duì)受害人應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任；醫(yī)生行醫(yī)因其過(guò)失對(duì)病人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任等。
（4）合同利益。合同利益是基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。
2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。
在人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益雖然難以用貨幣估價(jià)，但同樣要求投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的（壽命或身體）之間具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)可保利益可分兩種情況：
（1）為自己投保。投保人以自己的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益。
（2）為他人投保人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益有嚴(yán)格的限制規(guī)定，主要包括：血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系；債權(quán)債務(wù)關(guān)系；業(yè)務(wù)關(guān)系等。各國(guó)法律規(guī)定不一，大致有兩種：一種是利害關(guān)系論；一種是同意或承認(rèn)論。《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定，投保人對(duì)本人，配偶、子女、父母，與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險(xiǎn)利益；其他被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)其具有保險(xiǎn)利益。
保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制
1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果合同訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。如某房屋的房主甲在投保房屋的火災(zāi)保險(xiǎn)后，將該房屋出售給乙，如果沒(méi)有辦理批單轉(zhuǎn)讓批改手續(xù)，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人因被保險(xiǎn)人已沒(méi)有保險(xiǎn)利益而不需履行賠償責(zé)任。
海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)損失發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易的習(xí)慣做法。買(mǎi)方在投保時(shí)往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。
2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制。
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，則不追究是否具有保險(xiǎn)利益。如某投保人為其配偶投保人身險(xiǎn)，即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)該夫妻離婚，保險(xiǎn)合同依然有效，保險(xiǎn)公司按規(guī)定給付保險(xiǎn)金。該規(guī)定是基于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，同時(shí)人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。
保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)原則
保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則，其本質(zhì)內(nèi)容是要求發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須對(duì)投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益.否則保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益。
保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂保險(xiǎn)合同是或履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中，投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。
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