保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則，其本質(zhì)內(nèi)容是要求投保人必須對投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。如果投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可單方面宣布保險(xiǎn)合同無效；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益。
保險(xiǎn)利益原則的意義-什么是保險(xiǎn)利益原則？
保險(xiǎn)利益的原則
保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則，其本質(zhì)內(nèi)容是要求投保人必須對投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。如果投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可單方面宣布保險(xiǎn)合同無效；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益。
保險(xiǎn)利益的含義
從法學(xué)的角度看，保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的效力要件，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同不具有法律效力。主要由兩層具體含義：
1、只有對保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才具有投保的資格。
2、是否具有保險(xiǎn)利益是判斷保險(xiǎn)合同能否生效的依據(jù)。
保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。有兩層含義：
1、對保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才具有投保人的資格。
2、保險(xiǎn)利益是認(rèn)定保險(xiǎn)合同有效的依據(jù)。此所謂的保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)涵。
具體構(gòu)成
具體構(gòu)成需滿足三個(gè)條件：
1、合法性：具備法律上承認(rèn)并為法律所保護(hù)的利益。
2、確定性：投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有利害關(guān)系，必須是已經(jīng)確定或者可以確定的，才能構(gòu)成具有保險(xiǎn)利益。（也可以表現(xiàn)為：必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)確認(rèn)或能夠確認(rèn)的利益。）
3、可計(jì)算性：具備可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益。
保險(xiǎn)利益的重要性
保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的又一項(xiàng)重要原則。正如一位英國學(xué)者所說：保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)，可以投保的一種法定權(quán)利。
（1）投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，將與自己無關(guān)的項(xiàng)目投保，企圖在事故發(fā)生后獲得賠償，是違背保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的，對此法律不予保護(hù)。許多國家的法律都明文規(guī)定，無保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同不發(fā)生法律效力。各國法律把保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同生效的重要條件，主要有兩層含義：
一是對保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才具有保險(xiǎn)人的資格；
二是保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。
（2）簽定保險(xiǎn)合同時(shí)投保人需有保險(xiǎn)利益；履行時(shí)，如果被保險(xiǎn)人喪失保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同一般也隨即失效。保險(xiǎn)利益原則作為《保險(xiǎn)法》的一項(xiàng)基本原則，有他的重要作用：
首先可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)利益原則要求投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人的賠付以被保險(xiǎn)人遭受損失為前提，這就可以防止投保人或被保險(xiǎn)人放任或促使其不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，以謀取保險(xiǎn)賠償。
其次，可使危險(xiǎn)因素相對穩(wěn)定。危險(xiǎn)因素的變化會直接影響保險(xiǎn)關(guān)系，而保險(xiǎn)利益的變動正是導(dǎo)致危險(xiǎn)因素發(fā)生變化的一個(gè)重要原因。
再次，限制賠償程度。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人所補(bǔ)償損失的最高限額，被保險(xiǎn)人所主張的賠償金額不得超過其保險(xiǎn)利益的金額或價(jià)值。如果不堅(jiān)持這個(gè)原則，投保人或被保險(xiǎn)人可能會獲得與所受損失不相稱的高額賠償，從而損害保險(xiǎn)人的利益；
最后，有消除賭博的可能性。保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別就在于保險(xiǎn)中存在保險(xiǎn)利益，賭博中不存在，如果投保人對于保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，就意味著投保人可以不受損失而得到賠償。
保險(xiǎn)利益的作用與意義
保險(xiǎn)利益原則的確定是為了通過法律防止保險(xiǎn)活動成為一些人獲取不正當(dāng)利益的手段，從而確保保險(xiǎn)活動可以發(fā)揮分散風(fēng)險(xiǎn)減少損失的作用，因此保險(xiǎn)利益原則的重要作用不可偏廢。
〈一〉保險(xiǎn)利益原則的使用可以有效防止和遏止投機(jī)行為的發(fā)生。保險(xiǎn)合同是投機(jī)性合同（射幸合同）當(dāng)事人義務(wù)的履行取決于機(jī)會的發(fā)生或是不發(fā)生，即保險(xiǎn)金的給付以保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故的發(fā)生為條件，具有一定的投機(jī)性，這與賭博相類似。如果允許不具有保險(xiǎn)利益的人以他人的生命或是財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自己作為收益方進(jìn)行投保，那么一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，他就不承擔(dān)任何損失而獲取遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)給付，保險(xiǎn)活動就完全成為投機(jī)賭博行為，而喪失了具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)減少損失的作用。受益方是保險(xiǎn)賠償金的接受者，對保險(xiǎn)合同有直接的利益，如果不規(guī)定受益方須有保險(xiǎn)利益，必然使得投機(jī)性大大增加。
〈二〉依通說，保險(xiǎn)利益原則的適用是防止道德危險(xiǎn)的必備要件。道德危險(xiǎn)是保險(xiǎn)理論中的固有名詞，是指被保險(xiǎn)人為了索取保險(xiǎn)人賠款而故意促使保險(xiǎn)事故的發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，放任損失的擴(kuò)大。受益方是保險(xiǎn)金給付的直接承受者。如果保險(xiǎn)合同不以受益方具有保險(xiǎn)利益為前提，那么為了獲取保險(xiǎn)賠償，往往會出現(xiàn)故意破壞作為保險(xiǎn)標(biāo)的人或物的行為，從而導(dǎo)致道德危險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益原則的使用較好地避免了這個(gè)問題。
〈三〉保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受益方請求的損害賠償額不得超過保險(xiǎn)利益的金額或價(jià)值，如若不堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則，受益方請求的損害賠償額超過保險(xiǎn)利益的金額或價(jià)值，也就是說獲得和所受損失不相稱的利益，這將損害保險(xiǎn)人的合法利益，更深層次將否認(rèn)或是減損保險(xiǎn)活動的價(jià)值。值得一提的是，有人否認(rèn)保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的使用，誠然，人身保險(xiǎn)中并沒有超額保險(xiǎn)或是重復(fù)保險(xiǎn)，這一切源于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有不可估價(jià)性，但是筆者認(rèn)為，損失補(bǔ)償原則畢竟是保險(xiǎn)活動的根基，無論人身保險(xiǎn)或是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均受其影響，只是所受影響的程度不同罷了。即使人身保險(xiǎn)中也不能大大超過保險(xiǎn)利益投保，也應(yīng)有個(gè)額度的限制，此額度的基礎(chǔ)就是保險(xiǎn)利益原則的適用。
保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件
保險(xiǎn)利益是構(gòu)成保險(xiǎn)法律關(guān)系的一個(gè)要件。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同有效成立的要件，保險(xiǎn)合同有效必須建立在投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上，具體構(gòu)成需滿足三個(gè)要件：
（1）可保利益必須是合法利益。在英國一般稱為“被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的關(guān)系是法律所承認(rèn)的。”保險(xiǎn)利益作為投保人或被保險(xiǎn)人享有的利益，必須是符合法律法規(guī)，符合社會公共利益，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，對不法利益，如以違反善良風(fēng)俗所生的利益而為的保險(xiǎn)，不問投保人是善意還是惡意，任何人對貪污、盜竊、詐騙等非法手段取得的財(cái)產(chǎn)，均無可保利益，因?yàn)檫@些利益是違反法律和公共利益的，雖然簽定了合同，但合同一律無效；
（2）可保利益必須是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益，這樣才能使計(jì)算作到基本合理。如果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，便無法計(jì)算。如所有權(quán)、債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)等，還有精神創(chuàng)傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構(gòu)成保險(xiǎn)利益；
（3）可保利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益。“確定利益”指被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生之期待利益已經(jīng)確定。所謂“能夠?qū)崿F(xiàn)”是指它是事實(shí)上的經(jīng)濟(jì)利益或客觀的利益。保險(xiǎn)利益可以是現(xiàn)有利益和直接利益，也可以是預(yù)期利益和間接利益，現(xiàn)有利益較容易確定，期待利益則往往引起爭議。
保險(xiǎn)利益的適用范圍
根據(jù)我國新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人對以下人員具有保險(xiǎn)利益：
1、本人；
2、配偶、子女、父母；
3、前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；
4、與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。
此外被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，凡可使投保人產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的標(biāo)的，都具有保險(xiǎn)利益。
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